Россиянам назвали самый невыгодный вариант досрочного погашения ипотеки
Специалисты в разговоре с «Лентой.ру» подробно пояснили, в каких случаях такой шаг действительно помогает сэкономить, а когда он, наоборот, не приносит заметной пользы. Важно учитывать не только размер оставшегося долга, но и условия самого кредитного договора, а также структуру платежей.
По словам экспертов, при досрочном погашении ипотеки заемщик может выбрать один из трех основных вариантов: сократить срок кредита, уменьшить размер ежемесячного платежа либо совместить оба подхода. Каждый из этих способов имеет свои особенности и подходит для разных финансовых ситуаций. Например, если цель — быстрее избавиться от долговой нагрузки и сократить переплату по процентам, чаще выбирают уменьшение срока. Если же важно снизить текущую нагрузку на семейный бюджет, более удобным может оказаться пересчет платежа.
В Роскачестве подчеркнули, что второй вариант помогает уменьшить сумму ежемесячного взноса, однако срок кредитования при этом остается прежним. Это означает, что заемщик получает более комфортный платеж сейчас, но в целом продолжает выплачивать ипотеку столько же времени. Такой подход особенно полезен тем, кто хочет снизить финансовую нагрузку без резких изменений в своем бюджете.
При выборе способа досрочного погашения специалисты советуют заранее оценить свои цели и просчитать итоговую выгоду. Если до полного закрытия кредита осталось немного, иногда разумнее направить свободные средства на другие финансовые задачи или создать резерв. В любом случае перед подачей заявления в банк стоит внимательно изучить график платежей и уточнить, как именно будет пересчитан долг после внесения досрочной суммы.
В подобных ситуациях значительная часть внесенных средств уходит прежде всего на выплату процентов, а не на уменьшение основного долга. Такой вариант чаще всего выбирают заемщики, которые хотят снизить финансовую нагрузку в будущем и сделать дальнейшие платежи более комфортными. Кроме того, комбинированный способ погашения объединяет преимущества двух предыдущих подходов: заемщик поочередно использует разные схемы оплаты, что позволяет одновременно уменьшать размер ежемесячного платежа и сокращать общий срок кредита.
Важно учитывать, что досрочное погашение ипотеки не всегда оказывается выгодным. Специалисты Роскачества отмечают, что прежде чем направлять все свободные деньги на закрытие долга, стоит трезво оценить собственное финансовое положение. Если у человека нет накопленной подушки безопасности, от досрочного погашения лучше не отказываться отчасти, а сохранить резерв на случай потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств. Эксперты рекомендуют иметь запас средств хотя бы на 2–3 месяца жизни, чтобы не оказаться в сложной ситуации при возникновении экстренных расходов.
Таким образом, при выборе стратегии погашения ипотеки важно учитывать не только желание быстрее расплатиться с банком, но и личную финансовую устойчивость. Грамотный подход помогает избежать лишних рисков и сохранить баланс между сокращением долга и защитой от неожиданных жизненных обстоятельств.
В некоторых случаях досрочно закрывать ипотеку с низкой процентной ставкой оказывается не самым рациональным финансовым решением. Особенно это касается льготных программ, таких как семейная ипотека с ставкой 6–7 процентов или субсидированные кредиты под 2–3 процента, где переплата по займу и так остается относительно небольшой.
Как отмечают собеседники «Ленты.ру», при текущем среднем уровне банковских депозитов на уровне 13 процентов свободные деньги часто приносят больше выгоды, если разместить их на вкладе, а не сразу направлять на ускоренное погашение кредита. Такой подход позволяет не только сохранить ликвидность, но и получить дополнительный доход, который в дальнейшем можно использовать для частичного или полного закрытия ипотеки.
При этом важно учитывать личную финансовую ситуацию, наличие подушки безопасности и планы на ближайшие расходы. Если заемщик стремится снизить долговую нагрузку, он может комбинировать оба варианта: часть средств отправлять на вклад, а часть — на сокращение тела кредита. Такой баланс помогает сохранить гибкость и одновременно улучшать финансовое положение без лишних рисков.
Ранее руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в «Сравни» Игорь Корчагин подчеркнул, что первым шагом к улучшению кредитной истории должно стать погашение всех текущих просроченных обязательств. Именно закрытие долгов с задержками позволяет начать восстанавливать кредитную репутацию и постепенно повышать шансы на получение более выгодных условий по займам в будущем.
Кроме того, после устранения просрочек полезно регулярно проверять кредитную историю, следить за уровнем долговой нагрузки и не допускать новых задержек по платежам. Последовательная финансовая дисциплина со временем помогает улучшить рейтинг заемщика и делает банковские предложения более привлекательными.
При рассмотрении заявки на заем банки уделяют большое внимание прошлому финансовому поведению клиента, поскольку именно оно помогает оценить риски и спрогнозировать вероятность возврата средств. Финансист напомнил, что кредитная история позволяет банку вычислить так называемый скоринговый балл, показывающий кредитоспособность заемщика. Чем выше такой рейтинг, тем более высоким оказывается шанс одобрения займа. Кроме того, на итоговое решение могут влиять дисциплина по прошлым выплатам, отсутствие просрочек, количество уже взятых кредитов и общая долговая нагрузка. Поэтому заемщикам важно поддерживать положительную кредитную репутацию, своевременно исполняя обязательства и не допуская задержек по платежам.
Источник и фото - lenta.ru